“年终奖发了，原本兴冲冲预备提早还些房贷，成果发现要提早预定，并且还要提早良久，节前都还不了了
“年终奖发了，原本兴冲冲预备提早还些房贷，成果发现要提早预定，并且还要提早良久，节前都还不了了。”前年在北京购房的小周奉告《金融时报》记者。 \n 眼看理财收益率低、短少适宜的出资途径，不少购房者和小周相同，在年前挑选用部分手头资金提早还房贷。不过他们却发现，不少银行的还房贷门槛在悄然进步：或是提早预定、或是还款额度受限、或是约束还款名额、或是需求收取违约金等，全国多地的不少购房者都面临着提早还款难。\n 你也有提早还房贷的需求吗？\n 提早还房贷是否合算？\n 对提早还房贷应怎么规划？\n\n 提早还贷难为哪般\n “我之前提早还过几回，一开端是去银行网点，后来线上预定也很便当，基本上能够随时约随时还。谁知道这次这么费事。”小周吐槽说。\n “线上约不了，线下问也被奉告额度满了。”来自上海的王女士也无法提早还款。\n “预定不了就不能线上还款了，线下能否还款，以及详细的还款额度需求向您的告贷网点咨询。”某国有大行客服这么奉告《金融时报》记者。\n 即便预定了提早还款的购房者，也感觉到预定不便当。“我会定时提早还房贷，上一年三季度后就发现提早还房贷的预定比较费事。上月我就约了在春节前还款。不过，其时的时刻挑选就比较少，然后后续想进步点还款额度也不可。”云南的李先生表明。\n 事实上，自2022下半年开端，多家银行提早还房贷的门槛就在进步，有的银即将线上还款规矩改为一年只能还4次，且预定距离不少于60天；有的银行以事务系统升级为由，阶段性地暂停了线上还款；乃至有银行发布了暂停提早还房贷事务的告知，不过后来迫于舆论压力撤回告知……\n 而为了应对春节前夕的提早还房贷高峰期，部分银行又玩出了新“把戏”：封闭手机银行APP线上还款功用、进步最低还款额度、进步违约金、线下还款需排队或额度缺乏等等。\n “上级行下达了房贷还款总额的要求，加上有提早还款需求的客户较多，额度很快就用完了。”某银行相关人士泄漏说。\n “关于银行来讲，房贷是最优质的财物之一。银行经过存款利率和理财产品来征集到较低本钱的资金，然后来做房贷事务，是银行很重要的一个盈余途径。假如我们提早还贷，那么这个事务逻辑就行不通了，银行必定不愿意。” 广东省会规院住宅方针研究中心首席研究员李宇嘉奉告《金融时报》记者。\n 提早还贷的人越来越多了\n 从人民银行2022年四季度乡镇储户问卷调查看，倾向于“更多消费”的居民占23.3%，比上季下降0.2个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占51.4%，比上季上升1.0个百分点；倾向于“更多出资”的居民占25.3%，比上季下降0.8个百分点。\n “一方面，居民住宅消费需求不振，新增住宅告贷请求量显着下降；另一方面，部分居民提早归还住宅告贷，减轻利息开销压力。因而，商业银行住宅告贷难以稳步增长，部分银行采纳收取违约金、补偿金等方法添加提早还款本钱；部分银行以提早预定、长时刻轮候等手法，企图下降或推延提早还款压力。”在采访中，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《金融时报》记者表明。 \n “现在买理财产品利率多低呀，R1的都二点几了。我还传闻连R2的都有亏钱的，保本增值难啊。”王女士说，“想来想去，仍是提早还房贷好。” \n 在理财产品净值化运转的当下，理财产品收益下撤、动摇添加，让不少顾客望而远之。据普益规范最新监测数据显现，2022年12月全商场共新发了2468款理财产品，环比添加193款，其间288款为开放式产品，其均匀成绩比较基准为3.92%；2180款为封闭式产品，其均匀成绩比较基准为3.83%。 \n “现在我们对房价的预期暗流改变了，房价预期乃至呈现跌落。另一方面，整个理财收益率显着开端往下走，而理财产品破净后呈现亏本的状况也很遍及，一起存款利率其实也在往下走，在理财存款收益率低于房贷利率的状况下，提早还房贷便是一个很好的挑选。”李宇嘉表明。\n 不能提早还贷怎么办\n “从法律上来讲，提早还款是对告贷合同中告贷期限、告贷金额的改变，确实需求告贷人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门屡次要求银行加大对实体经济支撑服务，采纳实在措施为企业和个人纾困解难，下降实体经济归纳融资本钱和个人消费信贷担负。”董希淼表明。 \n 在董希淼看来，商业银行应安身久远，进步服务，经过线上线下结合等方法，为客户提早还贷供给便当，更好地讨援客户体会。“此前，有银行还发出告知，对提早还款收取较高份额的‘补偿金’，有违为实体经济纾困解难的方针导向和精力。呼吁收取提早还贷‘补偿金’‘违约金’的银行，进步站位，进步知道，在服务实体经济、服务普罗群众等方面展现出商业银行的应有作为和担任。” \n 不过，并不是一切的购房者都需求提早还房贷。“扎堆提早还款并不可取。判别是否需求提早归还个人告贷最直接的方法是看出资收益是否能够掩盖告贷利息。假如出资收益率高于告贷利率，则可考虑将资金更多用于出资；反之则能够考虑部分或悉数归还告贷。当然，还需求为自己日子、养老及日常开销留足资金。就现在的状况看，告贷利率有下行的趋势，提早归还告贷需求慎重考虑。”董希淼主张说。 \n “从还款方法看，一般来说等额本金这种还款方法一开端的本金多，利息少，比较来说提早还款会更合算一点，而等额本息这种还款方法开端的时分还的利息多，本金少，假如等额本息还款是暗流还了一半，其实能够不考虑提早还款。别的，假如是公积金告贷，因为利率显着低于商场上一般告贷的利率，也能够不必考虑提早还款。”董希淼表明。 \n “购房者要及时把握自己告贷行的方针改变，做好规划，提早进行预定。大多数顾客挑选的是等额本息还款方法，在还款前期还的利息较多。假如购房者暗流提早还款多年，那么就暗流归还了不少利息，这样的状况下，就不太合适提早还款了。”李宇嘉主张。\n （金融时报）\n\n\n\n\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n\n\t\t\t\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\n海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP\n\n\n\t\t\t\n\t\t\t\n责任编辑：宋源珺